التقاعد في ألمانيا مع Altersvorsorgedepot
Altersvorsorgedepot هو حساب استثماري خاص للتقاعد يمكن لمزوّدي الخدمة تقديمه اعتباراً من عام 2027. ويمكنك الاستثمار في منتجات مثل صناديق ETF وصناديق الاستثمار الأخرى. ويمكن للمدخرين المستحقين للدعم الحصول على منح حكومية ومزايا ضريبية.
ما الفرق بين Altersvorsorgedepot والمعاش القانوني؟
المعاش القانوني هو نظام المعاشات العام في ألمانيا. أما Altersvorsorgedepot فهو حساب استثماري خاص اختياري تبني فيه مدخراتك التقاعدية بنفسك. وهو مصمَّم لتوفير دخل تقاعدي إضافي. ويتوقف الدعم الحكومي على شروط الاستحقاق القانونية، ومنها وضعك المهني أو التأميني. ولا تُشترط الجنسية الألمانية.
كيف يمكن أن تنمو مدخراتي التقاعدية؟
إذا كنت مستوفياً للشروط، تعزّز المنح الحكومية مدفوعاتك الذاتية. ولا تُفرض الضريبة على عوائد الاستثمار خلال مرحلة الادخار، لذلك يبقى مزيد من المال مستثمراً ويمكن أن يحقق عوائد إضافية. ويُؤجَّل فرض الضريبة حتى تحصل على مبالغ الصرف. ويتوقف ما تجمعه على مساهماتك ومدة الاستثمار وأداء الاستثمارات والتكاليف. ويمكن أن تتقلّب قيمة استثماراتك، والخسائر واردة.
متى يمكنني الوصول إلى مدخراتي؟
تكون مدخراتك كقاعدة عامة مرتبطة حتى التقاعد. ويبدأ الصرف عادةً بين سن 65 و70. والخيارات هي معاش مدى الحياة أو خطة صرف تستمر حتى سن 85 على الأقل، بدفعات يمكن أن تتغير مع الوقت. وبحسب عقدك، يمكن صرف ما يصل إلى 30% دفعة واحدة في البداية. وتخضع مبالغ الصرف كقاعدة عامة لضريبة الدخل. وتفترض هذه الحاسبة أن الصرف يبدأ في سن 67، وتحاكي خطة الصرف لا المعاش مدى الحياة.
مرحلة الادخار
البيانات الشخصية
عمرك في سنة البدء 2027 هو 30لا يقل عدد سنوات الاستثمار الكاملة عن 37 حتى سن 67
المساهمة
تم بلوغ الحد الأقصى للمنحة
لا ضرائب على الأرباح خلال مرحلة الادخار. وبذلك يمكن أن ينمو حساب الاستثمار الخاص بك بقوة أكبر.
الدخل والأطفال
عن كل طفل يحق لك الحصول على إعانة الأطفال (Kindergeld) من أجله، تحصل على منحة أطفال تعادل ما تدفعه بنفسك، بحد أقصى 300 يورو سنوياً. ويشترط ذلك مساهمات ذاتية لا تقل عن 120 يورو سنوياً.
الافتراضات
النتيجة
النسخة النصية من الرسم البياني. ينمو إجمالي الثروة من سن 30 إلى سن 67 ليصل إلى 485,192 €. ومن ذلك، 86,580 € رأس مال مدفوع.
النسخة النصية من الرسم البياني. تفصيل قيمة الحساب البالغة 485,192 €.
قد يختلف الاسترداد الفعلي اختلافاً كبيراً.
التقاعد
السحب
يمكنك أخذ ما يصل إلى 30% من رأس المال سحباً دفعة واحدة (ما يعادل 145,557 €).
28 سنة من بداية التقاعد في سن 67
يُعاد حساب الدفعة الشهرية كل 3 سنوات استناداً إلى قيمة الحساب.
* قيمة نموذجية تستند إلى العائد المفترض، وليست دفعة مضمونة. ويُعاد حساب الدفعات كل 3 سنوات من قيمة الحساب المتبقية، ويمكن أن ترتفع أو تنخفض. ويُصرف رأس المال المتبقي مع الدفعة الأخيرة.
طُبّقت الضريبة المؤجلة. وأُخذ الحد الأساسي المعفى من الضريبة (Grundfreibetrag) في الحسبان. هنا يخضع 100.0% من المعاش القانوني للضريبة (بدء المعاش في عام 2064). ولا تؤخذ زيادات المعاش والخصومات في الحسبان.